“利率一降再降，银行理财收益缩水，股市波动心惊肉跳…你的钱，到底该往哪儿放？” 这是最近频频被问到的问题。很多人手握一笔闲钱，既怕放银行贬值，又怕投资踩坑。而保险圈里两大“顶流”——增额终身寿和年金险，成了热议焦点。但究竟哪张保单更“香”？今天抛开复杂术语，用大白话给你讲透本质！
一、底层逻辑：它们根本不是一回事！
别看都带“储蓄功能”，但核心逻辑天差地别：
- 增额终身寿：本质是“会长大的保障”。保单现金价值逐年复利增值，像滚雪球一样越滚越大。你用钱时，可以灵活减保取现，剩下的继续利滚利；若一直不用，最终化身一笔高额传承金给子孙。
- 年金险：本质是“与生命等长的现金流”。年轻时定期投入，退休后保险公司按月/年给你“发工资”，活多久领多久。它不拼收益爆发力，专治“人活着，钱没了”的焦虑。
举个栗子：
同样100万，放增额寿里：60岁时账户涨到200万，可分批取出旅游、补贴子女； 放年金里：60岁起每月固定领1万，只要活着，雷打不动到账。
二、5大维度硬核PK，谁更适合你？
增额终身寿 | 年金险 | |
收益模式 | 现金价值复利增长，写进合同 | 领取金额固定，早投保早锁定 |
资金灵活性 | ★★★★☆（减保取现灵活） | ★★☆☆☆（领取后不可变更） |
保障功能 | 保身故+财富传承 | 抗长寿风险，养老刚需 |
适用场景 | 教育金、创业金、应急储备 | 养老补充、强制储蓄 |
传承属性 | 指定受益人，避遗产纠纷 | 生前花光，传承属性弱 |
2025年趋势洞察：
- 利率下行已成定局，增额寿的“复利增值”优势凸显，但监管趋严，高收益产品逐步退场；
- 老龄化加速，能终身领钱的年金险正成为养老标配，尤其适合社保替代率不足的人群。
三、抄作业方案：这样选，不踩坑！
✅ 如果你：
- 35岁+，担心退休后钱不够花 → 优先配年金险，把“未来饭钱”锁死；
- 想给娃存教育基金，或自己备一笔“灵活小金库” → 增额寿更适配，取用自由无压力；
- 高收入企业主，需税务筹划+资产隔离 → 增额寿+信托组合拳，隐秘又安全。
关键提醒⏰：
增额寿别只看“保额增长率”，重点盯现金价值表！年金险则算清“内部收益率（IRR）”，避开“演示收益”陷阱。
四、3句话终结选择困难症
- “既要...又要...”选增额寿——它像“保险界的余额宝”，兼顾增值与灵活；
- “我只求退休不缺钱”选年金险——它像“终身饭票”，活到老领到老；
- “成年人全都要”——年金险打底养老，增额寿补充流动性，攻守兼备。
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