什么是LPR利率、APR利率、IRR利率？三者的区别与内涵解析

我们来详细解释一下LPR、APR和IRR这三个利率概念，以及它们之间的区别。
"1. LPR (Loan Prime Rate) - 贷款市场报价利率"
"定义:" LPR是中国人民银行于2019年8月改革贷款报价利率形成机制后推出的新利率基准。它由18家商业银行（包括国有商业银行、股份制银行、城商行、农商行）根据对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利MLF利率）加点形成的方式报价，再由中国人民银行计算得出，并在每月报价公布。 "特点:" "基础性:" LPR是当前中国贷款利率市场化改革的核心基准，是银行贷款定价的主要参考依据。 "报价利率:" 它本身是一个报价，并非最终贷款利率。最终利率是在LPR基础上，根据借款人的信用状况、贷款期限等因素，由银行与客户协商确定一个加点数（可能为负数，如LPR-基点）。 "定期报价:" 目前主要报价有1年期和5年期以上两种期限的LPR，每月报价一次。 "用途:" 适用于绝大多数新的个人住房贷款、汽车贷款、经营性贷款等。是衡量当前实体经济融资成本的重要指标。
"2. APR (Annual Percentage Rate) - 年度化利率 / 年化利率"
"定义

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LPR利率（Loan Prime Rate）这个是人民银行公布的市场报价利率，现在3月份最新公布的一年期的PLR利率是3.7%，现在的民间借贷新规，即是按最高4倍LPR来限制法律保护的利率范围。

APR利率（Annual Percentage Rate）就是指一年期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，就是我们通常说的“年化综合成本”举例：客户借款100万分成12个月还款，前6个月每月本息共还8000元，后6个月，每月本息共还10500元。整体计算下来，一年到期本息总共还111000元，就是年化11%，这样的计算思考方式就是APR。

IRR利率（Internal Rate of Return）指的是内部收益率，直白一些就是资金的实际价值，现在很多网贷机构都是本金一起还款的方式还钱，虽然大体上也是按照APR来计算综合成本，但是IRR的区别就是算的更细节，比如资金时间价值，复利价值，资金回笼快，那等于是用了最短的时间资金产生了双倍的效益。

之前P2P公司为什么敢给客户那么高的利息收益，考虑的也是这个IRR实际内部收益率，把钱放在放贷平台，产生出了高于正常收益2-3倍的实际价值，所以P2P公司还有小贷公司为什么能联合起来的原因，现在的小贷公司APR综合利率在14%左右，还款方式是按照等额本息的还款方式，那资金实际的价值在30%左右。

现在国家在民法典中提及民间借贷利率保护范围是LPR的四倍，很多小贷公司都在打擦边球。计算方式不同差别可是大了去了，所以如果你需要用到贷款的时候，脑子要清晰一些，不要被黑中介绕到里面去了。