潘晓俊（金融从业者）
一纸公约，满场掌声，唯有考核指标的指挥棒纹丝不动。7月17日，某省银行同业公会召集13家银行代表，在监管部门的注视下高调宣战“内卷”。会议桌上，“1+3+N”制度体系被隆重推出，一张负面清单、三份自律文件、N项业务规范，口号响亮，共识庄严，实则搞笑。这场面像极了多年前教培行业的“素质教育”改革，学校减了作业、加了艺术课，家长鼓掌欢呼，但高考分数线的铡刀始终悬在头顶。结果？素质教育的“先锋”们，最终在升学率排名中摔得最惨。某股份行是行家，广州分行火速响应，200多名员工签署“反内卷承诺书”，现场照片刷屏朋友圈，但平安的考核指标会变少一毛钱么，估计是不会的。只有轰轰烈烈反内卷形式主义，认认真真严考核现实主义才是正解。如今银行版的剧情和当时的教培如出一辙，自律公约写得再漂亮，只要总行下达的“利润增长”“不良率”的KPI不变，客户经理依然得在月末自掏腰包买存款，把经消费贷、营贷利率各种瞒天过海砸到亏本价。这场反内卷运动，如果仅仅只是这种口号，注定沦为一场全行业的形式主义表演。
纸面文章何以救不了现实困局？该省银行业推出的自律公约堪称“行业道德教科书”，要求理性定价、禁止高额返佣、叫停虚假营销等等，措辞严谨，愿景高尚。然而当“自律公约”撞上“生存铁律”，银行人的日程表，还是该怎样就怎样。存款部门在月末紧急联系“存款特种兵”，一万元存款送米送油还返现金券，实在风声紧换个labubu或者用户喜欢但监管看不懂的新东西，实际收益翻倍。信贷经理在社交平台喊话“互换贷款指标”，甚至自掏腰包贴息换客户。该省银行同业公会的牵头大行们，敢不敢提升定价，和当地城农商甚至村镇银行保持一个贷款利率定价推广市场？为什么说公约无力？监管的矛头对准了行为，却放过了行为的发动机，考核指标。某股份制银行客户经理坦言，“分行下达季度存款增量5亿，完不成扣50%奖金。这时候公约说‘禁止返利吸存’？除非我想下岗！”更荒诞的是，某股份行轰轰烈烈的“反内卷承诺书”签署活动，宣传稿发布后竟悄然删除，仿佛一场需要尽快遗忘的尴尬仪式。这像极了素质教育改革中的“课表游戏”，课程表印上足球课、绘画课，实际全被语数外占用。当高考分数决定学校排名时，素质只是装饰，当利润指标决定行长乌纱帽时，自律只是风险。
当数字成为信仰，银行人何以为生？银行内卷的本质，是考核体系与市场现实的彻底脱节。当前的核心矛盾赤裸和尖锐。利润指标刚性 vs 息差塌陷，贷款利率比存款利率多降1.4个百分点（LPR降0.9%，实际贷款利率降1.9%，存款利率仅降0.5%）8。一边是贷款端的“价格战肉搏”，一边是存款成本居高不下，银行实际被夹成了“三明治”，却还要对股东交出利润增长成绩单。规模崇拜 vs 需求萎缩，企业贷款需求疲软，但总行不管不顾拍脑袋仍要求“贷款余额年增15%”。为完成任务，某中小银行对实际需求200万客户授信300万，多余资金被客户转手买理财，埋下资金空转隐患。同质化竞争 vs 差异化缺失，大型银行凭借低成本存款优势，将经营贷利率压到2.68%逼中小行跟牌，小银行为生存只有跟上利率大战，如果实在跟不上利率大战的，只能放松风控，抵押不要了，信用审核也意思一下就行。当所有银行都在用同一把尺子（规模、利率）厮杀，市场注定血流成河。真的要解决问题，就要把银行从“数字考核神坛”上拉下来。打破内卷，不需要更多口号，多说废话有什么意思，真正的解药就是改考核。首先监管层要扔掉“一刀切”的尺子，真的差异化监管。给国有大行戴“紧箍咒”，既然享受了低成本存款的政策红利，就应承担更多普惠贷款责任，考核重点转向“首贷户比例”“科创贷款增速”，至于中小行的政策性指标就该免则免了吧，中小行实际的利率和不良率，真的负担不起这块监管要求了。另外允许阶段性弱化不良率等考核，转而关注“本地小微企业覆盖率”“服务满意度”等等，与其粉饰报表不如不做要求。银行自身也要从“数字暴政”转向“服务赋能”。第一刀就要砍掉虚妄指标，例如取消“存款规模排名”，改考“客户留存率”“客户满意度”，这样估计一直提的创新，也会百花齐放。再胆子大一点，甚至允许暂时“不赚钱”，如果收入利率考核砍掉了，大家一定就真的不卷了。当指挥棒转向，春天才有希望。“1+3+N”体系像一个精美的新酒瓶，但盛放的仍是KPI的“老酒”。只要总行还在用利润增长率给分行排名，客户经理仍会熬夜互换贷款指标，只要监管仍用同一套指标考核所有银行，中小行还是会在利率战中血肉模糊。真的反内卷，是让银行人不再为数字奴役，客户经理不必自掏腰包买存款，而是用心服务赢得客户信任，风控官不用2天仓促批贷，而是扎实评估让资金流向真正需要的地方。行长无需跪求规模，而是靠差异化服务赢得市场尊严。
当考核指标从“赚多少钱”转向“帮客户赚多少钱”，纸上的公约才能变成脚下的路。否则，这场声势浩大的“反内卷运动”，不过是给疲惫的银行人又加了一项形式主义任务，更卷了。（本文为作者观点，不代表本号立场）#头号创作者激励计划#