“到底11月办退休，还是熬到明年2月再退？”最近单位的老秦天天揪着这事犯愁。他1965年11月出生，男性满60岁就能退休，算下来今年11月就到点了，可小区里刚退休的老张却说“晚俩月退更值”，这让他拿不定主意，专门揣着社保卡跑了趟社保服务中心。其实像老秦这样卡在退休节点的人不少，早仨月晚仨月，看似就差几天，实际领的养老金、享的待遇，真能差出一大截。
先算“今年11月按时退”的账。社保窗口的王姐给他算了笔细账：只要11月生日过了，提交身份证、档案、社保缴费记录这些材料，最快10个工作日就能办完退休手续，从12月开始按月领养老金。按老秦的情况，社保缴了35年，个人账户里存了17万，2024年当地社平工资是8300元，按养老金公式（基础养老金+个人账户养老金），每月大概能领3600元。而且11月退休，年底前就能拿到第一个月养老金，春节前还能赶上单位的退休福利，里外里都顺溜。
那老张为啥说“等明年2月退更值”？核心在“社平工资”这个关键数上。王姐解释，养老金计算里的基础养老金，得用“上年度社平工资”，简单说，2024年退休用2023年的社平工资，2025年退休就用2024年的。从过去10年数据看，社平工资每年都涨，涨幅基本在5%左右，2024年的社平工资大概率能冲到8700元。要是老秦等到明年2月退休，光基础养老金部分每月就能多领200元，加上多缴3个月社保，个人账户能再攒4000多块，算下来每月养老金能接近3900元，比按时退多了300块。
但“晚退3个月”也有亏的地方。这3个月里，老秦得继续上班、扣社保，等于多干3个月活，还少领3个月养老金（12月、1月、2月这仨月领不到）。按每月3600元算，3个月就少拿10800元。虽说以后每月多领300，但要把少拿的钱“赚回来”，得等3年多。老秦吐槽：“我这腰不好，多干仨月都怕扛不住，要是没等回本身体先垮了，这不亏大了？”
还有个容易被忽略的“隐形福利”——养老金上调。每年国家都会给退休人员涨养老金，范围是“上年底前已办理退休手续并领养老金的人”。要是老秦11月退休，2025年的养老金上调他就能赶上，按去年3.8%的涨幅算，每月还能多领137元；要是等到明年2月退，得等到2026年才能享受到，等于少涨一次养老金，这对想让养老金逐年往上走的人来说，可不是小数目。
老秦听完更纠结了：早退休能早点歇着，还能赶上明年涨工资；晚退休每月养老金多一点，却要多遭仨月罪，还错过一次上调。王姐说，这种选择没有绝对的“划算”，全看个人情况：想早点享清福、身体一般的，按时退合适；身体硬朗、打算多领几年养老金，不在乎多干仨月的，晚退可能更值。
不过现实里还有更复杂的情况，比如老秦单位年底有年终奖，11月退休可能拿不到全额，要是等到明年2月退，能多拿一笔年终奖；但也有人早退休后，立马找了份小区保安的活，“退休工资+保安工资”比晚退赚得还多。那问题来了，除了社平工资、养老金上调和年终奖，还有哪些因素会影响退休时间的选择？像老秦这样腰不好的情况，有没有折中的办法？你身边有卡在退休节点的人吗？他们都是怎么选的？