大家好，我是简七编辑部的冰冰。
最近利率降了，我也在想：手上的这点钱，怎么安排才踏实？
正好同事小L，来跟我聊了聊她最近的「收获」：
明年她打算去澳洲旅游，两个月前换了点澳元，顺便做了个3％澳币一年期存款。
「汇率后来涨了一点，已经有5%的小浮盈啦。」
我挺好奇：外汇波动这么大吗？国内还能存澳元？外汇存款适合普通人吗？
小L跟我详细聊了聊，我觉得还蛮有启发的——
*风险提示：本文提到的银行产品仅作举例，不构成投资建议；外币投资存在汇率波动风险，请按自身需求谨慎配置哦～
01 外汇市场，其实很活跃说到外汇，很多人印象里都是「变动不大、没啥机会」。其实，全球外汇每天的交易量超过 7.5 万亿美元，比股市、债市都活跃得多。
汇率怎么变，背后牵扯很多因素：经济数据、央行利率、国际贸易、资金流动……每一样普通人都左右不了。
以澳元为例，它常被叫做「商品货币」：
因为澳大利亚出口大量矿产资源，比如铁矿石、煤炭，全球一搞基建，澳洲出口就旺，澳元就容易升值。
近些年全球经济增速放缓，对澳洲商品的需求跟着降温，澳元汇率常年在低位震荡。
小L换澳元，倒不是为了押注汇率，而是因为她明年确实要用。
02 为什么现在买澳元？小L说：「反正早晚要换，我看到汇率比较低，就提前动手了。」那么，汇率的贵和便宜，是怎么看的呢？
咱们看到的汇率一般是外币在前、人民币在后。比如澳元兑人民币是4.66，意思是1澳元能换到4.66块人民币。
假如涨到5，就是澳元升值，1块澳元能换到5块人民币；
跌到4，就是澳元贬值了。对应的，此时人民币升值，能换到更多澳元。
从历史来看，现在这个价位，已经接近澳元过去30年的相对低点。
图源：WIND金融终端app-市场-外汇-澳元兑人民币（1995年-2025年）4月份，澳元突然跌到4.4，小L趁机换了2万块钱的澳币，她算了算，够自己未来1-2次的旅游费用了。
03 澳元还能存银行？换完澳元，小L又发现了个新鲜事儿——澳元居然也能存银行。我之前只听说过美元存款，澳元存款还真不知道。
小L说，现在国内低利率，但国外好多国家为了控制通胀都在加息。
国内银行也推出了一些高息的外币存款，当前：
美元存款，有的能给到年化3.5%，澳元存款年化3%，英镑存款也有3%以上的。
来源：银行问询、「银探」小程序这些外币存款和人民币一样，单银行存款合计50万元以内，受存款保险保护。
当然，这类产品的本金、利息是外币结算的，回头换成人民币，还得看汇率走势。
小L换好澳元后，直接锁定澳元1年定存。没想到，存款还没到期，汇率的升值已经让她浮盈了一波。
图源：小L买的时候，澳币存款还有3.3％
04 什么人适合存外币？听完小L的经历，我也在想：外币存款到底适合哪些人呢？投资人李录有句话我很认同：「投资的根本目的，是保存和增加你的购买力。」
对于个人投资人来说，你需要在你愿意消费、需要消费的经济体中，保持你的购买力，这才是你真正的财富。比如，许多中国投资人主要的购买力需求在中国，可能并不需要在欧洲或是南美有购买力。
我想了想，大概这几种情况比较合适：
家里有孩子要出国留学的，需要交学费、生活费；做国际贸易生意的；还有就是像小L这样，有具体的出国计划。
但如果你日常消费完全在国内，那就没必要为了「追求利息」去配外币。
因为一旦人民币升值，你可能不仅没赚利差，还会有汇兑损失。
05 怎么操作？如果你确实有刚需，操作起来也不难：第一步：换汇。
打开银行APP，搜索「结售汇」，选择「购汇」，输入想换的金额，然后如实填写用途（比如旅游、留学、境内外币理财）。
图源：某银行app每个人每年有5万美元的换汇额度，对一般人来说够用了。
第二步：存外币定期。
在银行APP里搜「外币存款」，选择币种和期限就行。
图源：某银行app有的银行，线上显示的外币存款价格比较低，得去线下柜台才有「好价」。
整体上，存外币的流程，跟存人民币定期差不多，挺简单。
聊完小L的故事，我觉得蛮有启发。
小L这笔外币存款，看起来「赚了」，但其实她从头到尾都只是想把未来要用的钱，早点安排妥当。
这样的心态，才是理财最舒服的状态：不是「我要赚多少钱」，而是「我知道这笔钱要用在哪儿，提前准备得心安」。
希望这次的分享，能让你在安排未来支出时，多一个思路，也多一份从容。
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