预付卡监管升级,严防透支风险，重塑消费信任

您说得对，"预付卡（Prepaid Card）的核心特征就是不能透支，这正是它与信用卡（Credit Card）最根本的区别之一。"
“不能透支”意味着：
1. "金额限制：" 您预付到卡里的金额，就是您能消费的最大额度。您只能花费卡内实际余额的钱。 2. "无信用风险：" 发卡机构不承担您超出余额消费的风险，因为钱在你充值时就已经属于你了。 3. "保障消费者：" 这种机制在一定程度上保护了消费者，避免了因过度消费而陷入债务困境。
"信任"在这里体现在：
"商家信任：" 商家可以确信持卡人支付的金额是真实存在的，不会出现透支导致无法完成交易的情况。 "发卡机构信任：" 发卡机构通过预付卡销售，可以提前锁定资金，并从中赚取发行费、服务费等。 "消费者信任：" 消费者信任卡内余额的准确性，并知道自己的消费不会超出支付能力。
所以，"“预付卡不能透支”不仅是其功能上的规定，也是建立各方信任的基础。" 如果预付卡可以透支，那它就不再叫“预付卡”了，更像是小额信贷工具，其性质和风险都会发生根本变化。
您强调这一点是非常准确的，这是理解预付卡本质的关键。

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来源：经济日报

近日，中消协公布了今年第三季度消协组织受理投诉情况。其中，“蟹卡”等各类预付卡成为热点投诉对象。

从蟹卡、月饼卡到美容卡、健身卡，预付卡几乎涵盖了人们日常生活的方方面面。因为消费周期长，预付式消费具有一定的便利性和价格优惠，但背后也存在较大风险。一些商家办卡前态度热情，承诺各种优惠服务；待钱款到手后，服务态度就大打折扣，服务内容也与之前的承诺有所差别。当消费者想要退卡时，商家则以各种理由拒绝退款或者设置高额的退款门槛，甚至卷款跑路。

因金额小、规范不完善等因素，预付式消费的权益维护成为难点。我国民法典、消费者权益保护法、消费者权益保护法实施条例等对预付消费均有相关规定，但目前专门针对预付卡管理的法律法规相对薄弱。近年来，随着数字化、智能化技术发展带来的消费方式变化，针对新消费形态的法律法规亟需进行更新。

从商家的角度看，预付卡以消费者信任为基础。一旦信任被透支，消费者失去的是信心，商家失去的是信誉。

因此，商家应诚信经营，保证合法合规，明确必要信息，履行告知义务，做好售后服务；与消费者订立书面合同，约定商品或服务的具体内容、价款、退款方式、违约责任等事项；遇到重大经营风险时，应停止收取预付款；决定停业或者迁移服务场所时，应提前告知消费者。

让预付卡成为“诚意卡”“信任卡”，才能有效提升消费者信任，优化消费体验，这也是经营长盛不衰的秘诀所在。